#65 Semana 8/09/2023 - ¿A qué edad debería tener un millón de euros? ¿Cuánto debería ahorrar? ¿Cuánto podría tener ahorrado?
Debemos ahorrar, gastar o invertir. Vamos a hacer un ejercicio interesante de reflexión sobre el ahorro, gasto e inversión a lo largo del tiempo.
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Vamos al artículo de la semana.
El ahorro es uno de mis temas favoritos.
He tratado en esta newsletter el tema varias veces. Ya sabéis que el capitalismo es Ahorro, no gasto.
Los buenos capitalistas no consumen. No gastan. Ahorran capital y crean empresas y activos que generan innovación, trabajo y progreso para la sociedad.
La libertad financiera se consigue con pre-ahorro. Gastando bien. Sin derrochar. Ahorrando mucho e invirtiendo bien.
El dinero nos hace humanos. Nos permite planificar.
Entender el juego de las 3 palancas, nos permite entender cómo y dónde invertir.
Pero siempre, insisto de nuevo, gastando bien.
La austeridad extrema auto-impuesta no sirve para nada. Hay que optimizar el gasto para la máxima autorrealización. Vivir sin escatimar en experiencias. Por eso también es importante entender la filosofía “Die with zero”.
Con esta introducción y releyendo los anteriores artículos, podemos ir al título del artículo de hoy.
¿A qué edad debería tener un millón de euros?
Para responder a esta pregunta me voy a basar hoy en el magnífico artículo reflexión de Inversor Directivo: ¿Cuál debería ser tu riqueza en función de tu edad e ingresos?
Podrás ver en su artículo unas tablas que nos indican en función de tu edad y salario, cuando deberías haber conseguido un patrimonio de esa cifra.
Pero vamos primero a las premisas.
Premisa 1: Expectativas.
Hay muchos jóvenes deseosos de conseguir un millón de euros porque creen que será la solución a todos sus problemas.
El dinero nunca es solución completa de nada. Aunque ayuda a solucionar muchos problemas.
El punto de partida de las personas es muy diferente. No te compares con nadie.
Trata este ejercicio, como un ejercicio de reflexión y análisis que te ayude a mejorar tu entendimiento financiero y camino a la libertad financiera si eso es lo que quieres.
Las expectativas son mucho más realistas cuando tienes más información.
Intenta siempre trabajar duro y tener expectativas bajas.
Foco en el proceso. Desapego del resultado.
Premisa 2: Experiencias.
Estoy muy de acuerdo con Inversor Directivo. El ahorro o acumulación de capital no debería interferir en las experiencias.
Los veinte deberían ser una época de aprendizaje. El coste de oportunidad en los veinte acostumbra a ser muy bajo. Por eso recomiendo que uno busque nuevas experiencias. Vivir en el extranjero, estudiar una buena carrera (eso siempre suma a pesar de la mala prensa que tiene la universidad hoy en día), probar distintos entornos de trabajo, descubrir en lo que uno destaca y tiene cierta facilidad y afinidad.
De los veinte a los treinta el objetivo nunca debería ser acumular patrimonio. El objetivo debería ser acabar de desarrollar nuestro cerebro con el máximo número de experiencias vitales que sentarán las bases del crecimiento profesional y salarial en la siguiente década.
Sobre todo en aquellas que se pueden realizar cuando no existe coste de oportunidad.
La filosofía “Die with Zero” nos ayuda a verlo con perspectiva.
Hay experiencias que es mejor tener joven y con salud.
Premisa 3: Momento en el que saliste al mercado laboral.
No es lo mismo haber salido al mercado laboral a finales de los 90 o principios de los años 2000 que en los años 2010 o 2020. Los salarios y poder adquisitivo en España por ejemplo han bajado muchísimo.
España en 2007 era una de las 8 grandes potencias mundiales.
En 15 años nos hemos empobrecido muchísimo con respecto a otros países. La productividad ha bajado, los salarios y las oportunidades para los jóvenes son mucho menores, y el poder adquisitivo es mucho menor.
En la web del Banco Mundial podéis jugar con gráficos de evolución detallada entre países y ver como España se ha ido alejando y siendo superada por diferentes países.
En 2007 superábamos a Italia y estábamos al nivel de Francia y Alemania. Hoy somos mucho más pobres. Pero también otros países como Estonia nos superan.
Por estos motivos es importante no compararse, y centrarse solamente en aquellas cosas que podemos controlar.
No podemos controlar el salario medio en España. Si podemos conseguir trabajo fuera de España. Incluso teletrabajando.
Premisa 4: Salario.
Obviamente, dependiendo de tu salario, es más o menos fácil ahorrar y conseguir cierto nivel de patrimonio.
Recuerda. Riqueza no es igual a ingresos.
Riqueza es patrimonio.
Patrimonio es ahorro descontando las deudas.
Por ejemplo, tu casa es patrimonio. Puede tener parte de ahorro (lo que has pagado de ella) y parte de deuda (lo que te falta por pagar). Aunque su valor es, su precio de mercado menos la deuda.
Si ingresas mucho, pero gastas mucho, no aumentas riqueza.
Premisa 5: Circunstancias personales.
De nuevo. Las circunstancias de cada uno son diferentes.
No hay que compararse.
Salud tuya y de tu entorno. Personas a tu cargo. Ambiente en el hogar. Desplazamientos, geografía.
Todos nacemos en sitios diferentes. No podemos controlarlo.
Solo podemos controlar lo que hacemos con las cartas que nos han tocado jugar.
Premisa 6: Ahorro
Bien. Vamos a la premisa que más me gusta.
Una vez que sabemos todo lo anterior y que hay cosas que no podemos controlar, vamos a lo que si podemos controlar.
Imagina que tienes una edad. Imagina que tienes unos ingresos.
¿Cuánto de tus ingresos estás dispuesto a ahorrar?
Y es aquí donde llegan las tablas de Inversor Directivo.
La hipótesis del escenario base es la siguiente: eres capaz de ahorrar un 20% de tu salario bruto anual y eres capaz de invertir año tras año ese ahorro y sacarle un 5% de rentabilidad anual.
Con esas cifras llegamos a estos números dependiendo de tu edad y salario medio.
El salario, tasa de ahorro y rentabilidad va variando con el tiempo. Pero nos sirve para simplificar.
Es probable que conozcas más o menos tu salario medio en este tiempo. Pero seguramente te será más difícil saber cuánto has ahorrado o la rentabilidad media si has invertido.
No obstante nos puede servir para hacer una reflexión acerca de lo que hemos hecho y lo que podemos hacer en el futuro.
Una vez hecha la reflexión te recomiendo leer los artículos que enlazo al principio del artículo relacionados con el ahorro, el preahorro, las experiencias, el dinero, y el funcionamiento de la economía.
Imagen generada con inteligencia artificial con “prompt”: “A man surfing his 1 million richness like an amazing wave”
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Alberto es padre de familia numerosa, ha trabajado por cuenta ajena prácticamente toda su vida en puestos de responsabilidad y prioriza su tiempo antes que nada.
Con su esposa han formado un buen equipo. Además de inversiones importantes en fondos índices de renta variable y empresas de nueva creación, tienen en estos momentos 20 propiedades (viviendas, garajes y trasteros). 18 de ellas alquiladas a largo plazo.
Consiguieron ser libres financieramente a los 36 años. Y la razón principal es que empezaron pronto, con un horizonte claro y con una mentalidad de disfrutar del camino (al final es de lo que se trata, ¿no?).
Tiene varios artículos muy interesantes, y puedes descubrir más sobre su filosofía de Largoplacismo inmobiliario.